近期，存款市场正悄然发生新变化，银行内部人士提醒，从明年起，储户在办理定期存款业务时需格外谨慎，遵循“3不存”原则，以免利息受损甚至陷入风险。
第一个需警惕的是利率倒挂的5年期长期定存。以往，储户普遍认为存款期限越长，利息就越高，但如今这一观念已不再适用。目前，多家国有大行出现利率倒挂现象，5年期定期存款利率反而比3年期低0.2%至0.3%。若强行选择5年期存款，不仅收益降低，还会使资金流动性受限。一旦储户因急用钱而提前支取，利息只能按活期计算。以10万元为例，若存1年后提前支取，利息可能从几千元大幅缩水至一百多元，损失近99%。
第二个要避免的是捆绑销售的“伪定期”产品。储户前往银行办理定期存款时，常被推荐所谓的“高息专属产品”。柜员往往只强调高利率，却对附加条件避而不谈。这类产品大多是“伪定期”，本质上是捆绑了保险、理财的混合型产品。若储户想提前支取，不仅无法获得定期利息，还需支付高额违约金，甚至可能被锁死资金十几年。判断此类产品的方法很简单，储户可直接要求办理“纯定期”，并在签订合同前明确询问“是否受存款保险保障”，纯定期产品均在保障范围内。
第三个需远离的是规则模糊的高息异地存款。部分地方小银行为扩大规模，通过互联网平台推出高息异地存款产品。虽然这些产品的利率比本地银行高出0.5%以上，但监管部门对异地揽储的管控日益严格，这类产品大多不合规。更令人担忧的是，一旦银行出现问题，储户跨省维权将面临极高的成本，需耗费大量时间和精力。因此，储户存钱时应优先选择本地有实体网点的银行，毕竟资金安全比多赚利息更为重要。
除了“3不存”原则，储户还可掌握两个存钱技巧，以实现利息最大化。一是大额资金拆分存。根据规定，同一人在同一家银行的存款本金加利息在50万元以内受存款保险全额保障，若超过此限额，可将资金拆分成多笔，分别存入不同银行。二是避免依赖自动转存。自动转存通常按当天挂牌利率执行，而柜台活动利率往往更高。储户可在存款到期前1个月关注银行活动，选择手动转存，这样常能多赚200至300元利息。
在2026年办理定期存款时，储户应以“安全优先、兼顾收益和流动性”为核心原则。遵循“3不存”原则，避开隐形套路，并结合实用技巧进行规划，才能让闲钱在确保安全的前提下，实现收益最大化，避免因粗心大意而损失利息。
